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亚博投资_真实的美国:年轻没钱储蓄,退休没钱生活

2020-01-11 16:39:07来源:admin

亚博投资_真实的美国:年轻没钱储蓄,退休没钱生活

亚博投资,文 | 罗纳德•坦普尔(Ronald Temple) 

本文来自微信公众号“巴伦”

翻译 | 小彩

此前有个微博热搜引起大家广泛关注

据美媒报道,美国金融业监管局投资者教育基金会最新研究显示,近半美国人没有应急基金,只有43%的人确定自己能拿出2000美元支付一笔意外开支。超过一半的受访者表示,只是一想到他们的财务状况就会感到焦虑。

巴伦这篇文章,也许能给大家提供更多的信息。

为退休存钱的美国人太少了。

那些真正储蓄的人太少,由此引发一场经济和政治危机只是时间问题。

解决这一迫在眉睫的危机的建议通常分为三类:一些人主张增大个人责任,敦促消费者削减开支。其他人则提出政策建议,以加强社会保障,并解决公共养老金计划资金不足的问题。第三个解决方案是在现有的退休计划政策的边缘进行修修补补,比如设定更高的默认缴费额(default contribution amounts)。

但是美国的退休危机并不是由于性格缺陷或个人不负责任造成的,也不可能通过技术官僚的解决方案来现实地解决这个问题。

一个不言而喻的难堪事实是,许多人只是没有挣到足够的钱。他们几乎没有足够的钱来支付日常开支,也没有额外的钱用来储蓄。

事实上,美联储(Fed)报告说,截至2017年,41%的美国家庭无法轻松支付400美元的紧急开支。

此外,能参与退休计划的人不够多。正如波士顿学院(Boston College)退休研究中心(Center for Retirement Research)所指出的,积累退休储蓄取决于一连串的问题:你在工作吗?你们公司提供退休保障计划吗?你有资格参加贵公司的退休计划吗?最后,你是否真的参与了这个计划?如果这些问题的答案都是“否”,那你就倒霉了。

截至2016年,只有30%的美国家庭有固定福利计划(养老金),只有52%的家庭参加固定缴款计划(如401k计划)。对于那些真正参与的人来说,平均余额也只有6万美元,远远低于一个退休人员的正常寿命所必需的水平。此外,参加固定缴款计划(如401k计划)的家庭也可以享受固定福利计划,这意味着还有很大一部分美国家庭这两种保障都没有。

你赚的钱越少,你就越不可能获得任何形式的退休保障计划。目前,三分之一的私营企业员工没有退休储蓄计划。对于兼职工作者来说,63%的人没有(退休保障或储蓄)计划。对于员工人数少于100人的公司来说,这个比例是47%。58%的底层收入者无法通过工作获得退休计划。

第三个问题是,工作的美国人越来越少。对于黄金年龄的男性(25-54岁)来说,劳动力参与率自20世纪50年代以来已经下降到远低于许多其他发达经济体的水平。尽管自全球金融危机以来出现了反弹,但美国是发达经济体中唯一的黄金年龄女性的劳动力参与率低于20年前水平的国家。工作的人越来越少,显然会降低家庭收入和储蓄能力。

为什么会发生这种情况?因为劳动力正变得越来越分化,从1995年到2015年,中等技能和中等收入的工作在美国总就业中所占的比例下降了6.6个百分点。在经合组织(OECD)国家中,下降幅度更大,为9.5个百分点。随着劳动力市场中的机会变得更加两极化,越来越多的工人失去信心,离开劳动力市场。

尽管前景黯淡,但如果没有社会保障,情况会更糟。低储蓄率意味着大多数美国人的退休收入严重依赖储蓄。社会保障管理局(Social Security Administration)的研究人员发现,2012年,有一半的老年家庭收入的50%以上来自社会保障。那些处于最底层(三分之一)的人总收入不到2万美元,几乎全部来自社会保障。到目前为止,对社会保障提出的改革方案中,许多方案还会削弱这一至关重要的安全网。

退休危机的全面解决方案

1、确保每个工人都有足够的收入用来储蓄。其形式可以是提高最低工资水平、劳动所得税抵免或其他新的方案。

2、扩大固定缴款储蓄计划的参与度,让每个人都可以参与这些计划,员工自动加入。

3、提高社会保障水平,确保所有老年人的最低收入。

减轻退休后的贫困需要一系列至关重要的项目,比如确保老年人最低收入水平的社会保障计划,以及帮助美国人补充收入的精心设计的储蓄工具。但这还不够,一个全面的解决方案必须让更多的家庭有能力储蓄。这样做意味着帮助更多的美国人持续参与劳动力市场,从而获得更多的收入。

如果我们有任何成功的希望,我们就需要把党派之争放在一边,客观地评估当前体系的优缺点,并在讨论中注入新的观点。

本文作者罗纳德•坦普尔(Ronald Temple)是资产管理公司Lazard Asset Management的董事总经理、多元资产联席主管和美国股票主管。他还是多个美国和全球股票团队的投资组合经理/分析师。

责任编辑:刘万里 SF014

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